Les intermédiaires de crédit IOBSP

1) Introduction sur les IOBSP intermédiaires de crédit

Définition des intermédiaires de crédit IOBSP

La définition légale donnée par l’article L519-1 du Code monétaire et financier : l’intermédiation en opérations de banque et en services de paiement est l’activité qui consiste à présenter, proposer ou aider à la conclusion des opérations de banque ou des services de paiement ou à effectuer tous travaux et conseils préparatoires à leur réalisation.

Est intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement toute personne qui exerce, à titre habituel, contre une rémunération ou toute autre forme d’avantage économique, l’intermédiation en opérations de banque et en services de paiement, sans se porter ducroire ou qui fournit un service de conseil au sens de l’article L. 519-1-1 du Code monétaire et financier.

Les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement sont donc des professionnels qui interviennent en tant qu’intermédiaires entre les emprunteurs et les organismes financiers prêteurs. Leur rôle consiste à faciliter l’obtention d’un crédit pour les particuliers ou les entreprises, en les aidant à choisir la meilleure solution de financement en fonction de leur situation et de leurs besoins.

Les IOBSP sont soumis à une réglementation stricte qui encadre leur activité et leur impose des obligations légales, notamment en matière d’information, de conseil et de transparence. Ils doivent également respecter un code de déontologie qui garantit leur impartialité et leur indépendance vis-à-vis des établissements de crédit.

Les intermédiaires de crédit IOBSP peuvent intervenir dans différents domaines, tels que le crédit immobilier, le crédit à la consommation, les services de paiement ou encore le regroupement de crédits. En fonction de leur spécialisation, ils peuvent être classés en différentes catégories, chacune étant soumise à des obligations spécifiques en matière de formation, de compétences et de réglementation.

Importance des intermédiaires de crédit dans la vie économique

Les intermédiaires de crédit jouent un rôle important dans la vie économique car ils permettent de faciliter l’accès au crédit pour les particuliers et les entreprises. En effet, l’obtention d’un crédit peut parfois s’avérer complexe et fastidieuse, notamment en raison de la diversité des offres proposées sur le marché. Les intermédiaires de crédit IOBSP sont là pour aider les emprunteurs à trouver la meilleure solution de financement en fonction de leur profil et de leurs besoins.

Les IOBSP apportent une valeur ajoutée en offrant un service personnalisé et en proposant des solutions adaptées à chaque situation. Ils disposent d’une expertise et d’une connaissance approfondie du marché du crédit, ce qui leur permet de conseiller efficacement les emprunteurs et de les accompagner tout au long du processus d’obtention du crédit.

En outre, les intermédiaires de crédit contribuent également à la concurrence sur le marché en faisant jouer la concurrence entre les différents établissements de crédit. Leur rôle est donc essentiel pour garantir un marché du crédit compétitif et transparent.

Enfin, les IOBSP sont soumis à une réglementation stricte qui garantit la protection des emprunteurs et la transparence des offres proposées. Cette réglementation permet d’assurer la qualité des prestations fournies par les intermédiaires de crédit IOBSP et de renforcer la confiance des emprunteurs dans le marché du crédit.

Quelques chiffres sur la distribution de crédit en France

En France, la distribution de crédit est un marché important et en constante évolution. Voici quelques chiffres clés :

Le crédit à la consommation représente un marché de plus de 40 milliards d’euros en France en 2020, selon les chiffres de la Banque de France.
Le crédit immobilier est également un marché important, avec un encours total de plus de 1 000 milliards d’euros en France en 2020, selon les chiffres de la Fédération Bancaire Française.
En termes de distribution, les banques restent les principaux acteurs du marché du crédit en France, mais on observe une montée en puissance des courtiers en crédit qui représentent environ 20% du marché. Cela reste néanmoins à surveiller depuis la crise COVID et les problématiques liées aux fameux taux d’usures trop bas et à la hausse des taux en lien avec l’inflation (2022 / 2023).
Enfin, avec l’avènement des nouvelles technologies et des plateformes de prêt en ligne, on observe une diversification des acteurs de la distribution de crédit en France. Selon les chiffres de la Banque de France, les fintechs ont ainsi accordé environ 3 milliards d’euros de crédit en France en 2020.

2) Missions et obligations des intermédiaires de crédit IOBSP

La mission de conseil

La mission de conseil est l’une des principales missions des intermédiaires de crédit. En effet, ces professionnels sont là pour accompagner les emprunteurs tout au long du processus d’obtention d’un crédit et pour les aider à trouver la solution de financement la plus adaptée à leur situation.

Pour remplir leur mission de conseil, les IOBSP doivent tout d’abord analyser la situation financière et personnelle de l’emprunteur afin de déterminer ses besoins et ses capacités d’emprunt. Ils doivent ensuite lui présenter les différentes options qui s’offrent à lui et l’aider à choisir la solution de financement la plus adaptée à ses objectifs.

Les IOBSP sont également tenus de fournir des informations claires et transparentes sur les différentes offres de crédit proposées sur le marché, ainsi que sur les frais, les taux d’intérêt et les modalités de remboursement associés à chaque offre.

En outre, les intermédiaires de crédit ont également une obligation de mise en garde vis-à-vis des emprunteurs. Ils doivent les informer des risques liés à l’emprunt, tels que le surendettement, et les sensibiliser aux conséquences d’un crédit mal adapté à leur situation.

Enfin, les IOBSP doivent respecter un code de déontologie qui garantit leur impartialité et leur indépendance vis-à-vis des établissements de crédit. Ils doivent donc proposer les offres de crédit les plus adaptées à la situation de l’emprunteur, sans être influencés par les intérêts de tel ou tel établissement financier.

En résumé, la mission de conseil des intermédiaires de crédit IOBSP consiste à accompagner les emprunteurs dans leur recherche de financement et à les aider à trouver la solution de crédit la plus adaptée à leur situation, en leur fournissant des informations claires et transparentes et en les sensibilisant aux risques associés à l’emprunt.

La mission d’intermédiation de l’IOBSP

En plus de leur mission de conseil, les intermédiaires de crédit IOBSP ont également une mission d’intermédiation. Cette mission consiste à mettre en relation les emprunteurs avec les établissements de crédit susceptibles de leur accorder un financement.

Pour remplir leur mission d’intermédiation, les IOBSP doivent tout d’abord identifier les établissements de crédit les plus adaptés à la situation de l’emprunteur, en fonction de ses besoins et de son profil financier. Ils doivent ensuite présenter le dossier de l’emprunteur aux établissements de crédit sélectionnés, en veillant à ce que le dossier soit complet et conforme aux exigences des établissements financiers.

Les IOBSP ont donc un rôle de négociateur et de médiateur entre les emprunteurs et les établissements de crédit. Ils sont en mesure de faire jouer la concurrence entre les différents établissements de crédit pour obtenir les meilleures conditions de financement pour leurs clients.

Enfin, les intermédiaires de crédit IOBSP sont également tenus de respecter les règles de transparence et de loyauté vis-à-vis des établissements de crédit. Ils doivent notamment informer les établissements financiers de tout élément important concernant le dossier de l’emprunteur, et ne pas dissimuler d’informations susceptibles d’affecter la décision des établissements de crédit.

En résumé, la mission d’intermédiation des intermédiaires de crédit IOBSP consiste à mettre en relation les emprunteurs avec les établissements de crédit les plus adaptés à leur situation, en négociant les conditions de financement les plus avantageuses pour leurs clients et en respectant les règles de transparence et de loyauté vis-à-vis des établissements de crédit.

Les obligations légales et réglementaires des IOBSP

Les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement sont soumis à un ensemble d’obligations légales et réglementaires qui visent à garantir leur professionnalisme et leur transparence vis-à-vis de leurs clients. Voici quelques-unes de ces obligations :

Immatriculation et agrément : les IOBSP doivent être immatriculés auprès de l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance). Ils doivent également obtenir un agrément auprès de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) pour pouvoir exercer leur activité.
Respect des règles de déontologie : les IOBSP sont tenus de respecter les règles de déontologie applicables à leur profession, notamment en matière d’impartialité, de transparence et de loyauté.
Obligations d’information : les IOBSP doivent fournir à leurs clients des informations claires et précises sur les offres de crédit proposées, les conditions de financement, les coûts associés au crédit et les modalités de remboursement.
Devoir de conseil : les IOBSP ont l’obligation de conseiller leurs clients de manière objective et impartiale, en prenant en compte leur situation personnelle et financière, leurs objectifs et leurs capacités d’emprunt.
Obligation de moyens : les IOBSP doivent mettre en œuvre tous les moyens nécessaires pour fournir à leurs clients un service de qualité et répondre à leurs attentes.
Responsabilité civile professionnelle : les IOBSP doivent souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir les risques liés à leur activité.

Focus sur l’obligation de formation continue des IOBSP

Les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement sont soumis à une obligation de formation continue afin de garantir leur professionnalisme et leur capacité à fournir un conseil de qualité à leurs clients.

L’obligation de formation continue émane de la Directive Crédit Immobilier DCI et de l’ordonnance N° 2016-351 du 26/03/2016 sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage d’habitation. Elle impose aux IOBSP de suivre un programme de formation continue DCI de 7 heures par an.

La formation continue peut être dispensée par des organismes de formation agréés ou par l’entreprise elle-même, à condition que la formation soit en adéquation avec les exigences réglementaires et que l’organisme ou l’entreprise soit en mesure de justifier de la qualité des enseignements dispensés.

La formation continue des IOBSP porte notamment sur les évolutions réglementaires et juridiques de leur activité, les nouvelles techniques et outils de vente, les produits bancaires et financiers, les techniques de négociation et de communication, la gestion de la relation client, etc.

Le non-respect de cette obligation de formation continue peut entraîner des sanctions disciplinaires, telles qu’un avertissement, une interdiction temporaire ou définitive d’exercer, ou encore une amende administrative.

En somme, l’obligation de formation continue des IOBSP est une mesure essentielle pour garantir la qualité du conseil dispensé aux clients et le professionnalisme de ces intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement.

En cas de non-respect de ces obligations, les IOBSP encourent des sanctions disciplinaires, des amendes, voire des peines pénales.

Focus sur l’obligation de compétence et de formation initiale de l’IOBSP

L’obligation de compétence et de formation initiale des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement est un élément clé pour garantir la qualité du conseil dispensé aux clients et le professionnalisme de ces intermédiaires.

Le niveau de formation initiale et de compétence requis pour exercer l’activité d’IOBSP dépend du type d’activité exercée et de la catégorie d’IOBSP concernée. Le niveau de compétence peut être justifié soit :

Par une expérience préalable
Par un diplôme reconnu
Par une formation spécifique adaptée

L’arrêté du 20 mars 2019 portant modification de l’arrêté du 9 juin 2016 portant approbation des programmes de formation des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement détermine le contenu et la durée de la formation initiale de l’IOBSP selon son expérience préalable et/ou les diplômes qu’il possède. A titre d’exemple, la formation IOBSP la plus significative est la formation IOBSP niveau 1 (courtier) d’une durée de 150 heures. Elle donne lieu à la remise d’un livret de stage IOBSP niveau 1 ayant valeur de certification ORIAS.

Focus sur l’obligation d’adhérer à une association professionnelle agrée

Par ailleurs, la loi n° 2021-402 du 8 avril 2021 relative à la réforme du courtage de l’assurance et du courtage en opérations de banque et en services de paiement créé une obligation d’adhésion à une association professionnelle agréée chargée du suivi de l’activité et de l’accompagnement de ses membres.

Les associations professionnelles sont des organismes regroupant des professionnels d’un même secteur d’activité. Elles ont pour mission de défendre les intérêts de leurs membres, de promouvoir leur profession, de les représenter auprès des autorités de régulation et de veiller à la qualité des services rendus aux clients.

En adhérant à une association professionnelle, les IOBSP peuvent bénéficier d’un certain nombre d’avantages, tels que des formations, des outils de gestion, des informations sur l’évolution du marché, des échanges avec d’autres professionnels du secteur, etc.

Il convient de noter que l’adhésion à une association professionnelle ne dispense pas les IOBSP de respecter leurs obligations légales et réglementaires. Les associations professionnelles ne sont pas des organismes de régulation et n’ont pas de pouvoir de sanction en cas de non-respect des règles applicables à la profession.

Cependant, l’adhésion à une association professionnelle peut constituer un gage de professionnalisme et de sérieux pour les clients des IOBSP. Cela peut contribuer à renforcer la confiance des clients dans la profession et à améliorer l’image des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement.

3) Les différents types d’intermédiaires de crédit IOBSP

Les IOBSP en crédit immobilier

Il existe différents types d’intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement, chacun ayant des spécificités en fonction de leur domaine d’activité. L’un des types les plus courants est l’IOBSP en crédit immobilier.

L’IOBSP en crédit immobilier est un professionnel qui intervient dans les opérations de financement liées à l’acquisition d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif. Sa mission consiste à conseiller et accompagner ses clients dans leur projet immobilier en leur proposant les offres de crédit les plus adaptées à leur situation.

Les IOBSP en crédit immobilier peuvent être des courtiers en crédit, des mandataires non exclusifs en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) ou des mandataires exclusifs en opérations de banque et en services de paiement (MEOBSP). La principale différence entre ces trois types d’IOBSP réside dans leur mode de fonctionnement et leur relation avec les établissements de crédit.

Les courtiers en crédit immobilier sont des professionnels indépendants qui travaillent avec plusieurs établissements de crédit pour proposer à leurs clients les offres les plus avantageuses en termes de taux d’intérêt, de conditions de financement et de services associés. Ils sont rémunérés par une commission versée par l’établissement de crédit qui accorde le prêt.

Les mandataires non exclusifs en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) sont des professionnels qui travaillent avec plusieurs établissements de crédit, mais qui sont rémunérés par leurs clients. Ils sont habilités à proposer des offres de crédit de différents établissements de crédit, mais ils ne sont pas liés contractuellement à ces établissements.

Les mandataires exclusifs en opérations de banque et en services de paiement (MEOBSP) travaillent exclusivement avec un seul établissement de crédit. Ils sont rémunérés par cet établissement de crédit, mais leur mission consiste à proposer des offres de crédit à leurs clients en toute impartialité.

Quel que soit leur statut, les IOBSP en crédit immobilier sont soumis aux mêmes obligations légales et réglementaires que les autres intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement.

Les IOBSP en crédit à la consommation

Les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement en crédit à la consommation sont des professionnels qui interviennent dans les opérations de financement destinées à l’achat de biens ou de services à usage non professionnel. Le crédit à la consommation peut être utilisé pour l’achat d’un véhicule, d’un équipement ménager, de travaux dans la maison ou pour d’autres projets personnels.

Les IOBSP en crédit à la consommation peuvent être des courtiers en crédit, des mandataires non exclusifs en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) ou des mandataires exclusifs en opérations de banque et en services de paiement (MEOBSP).

Les courtiers en crédit à la consommation sont des professionnels indépendants qui travaillent avec plusieurs établissements de crédit pour proposer à leurs clients les offres les plus avantageuses en termes de taux d’intérêt, de conditions de financement et de services associés. Ils sont rémunérés par une commission versée par l’établissement de crédit qui accorde le prêt.

Les IOBSP en crédit à la consommation sont soumis aux mêmes obligations légales et réglementaires que les autres IOBSP.

Les IOBSP en regroupement de crédits

Les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement en regroupement de crédits (ou rachat de crédits RAC) sont des professionnels habilités à proposer des offres de rachat de crédits aux emprunteurs. Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul afin de simplifier la gestion de ses finances et de réduire ses mensualités.

Les IOBSP en regroupement de crédits peuvent être des courtiers, des mandataires non exclusifs en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) ou encore des professionnels travaillant en direct avec les banques et les établissements de crédit.

Leur mission principale consiste à accompagner les emprunteurs dans leur démarche de regroupement de crédits en leur proposant des offres adaptées à leur situation financière. Ils doivent fournir à leurs clients une information claire et précise sur les offres proposées et les aider à choisir la meilleure solution de rachat de crédits.

4) Le processus de demande de crédit avec un IOBSP

Étape 1 : la simulation de crédit

Le processus de demande de crédit avec un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) se déroule en plusieurs étapes. La première étape consiste généralement en une simulation de crédit.

La simulation de crédit est une étape essentielle pour les emprunteurs, car elle leur permet d’avoir une idée précise de leur capacité d’emprunt et du montant des mensualités qu’ils pourront rembourser. Cette étape permet également aux emprunteurs de comparer les différentes offres de crédit disponibles sur le marché et de choisir la solution la plus adaptée à leurs besoins.

Pour réaliser une simulation de crédit avec un IOBSP, les emprunteurs doivent généralement fournir certaines informations personnelles et financières telles que leur situation professionnelle, leur revenu, leur âge, leur situation matrimoniale et leur niveau d’endettement. Ces informations permettront à l’IOBSP de déterminer la capacité d’emprunt de l’emprunteur et de lui proposer des offres de crédit correspondant à ses besoins.

Une fois la simulation de crédit réalisée, l’emprunteur pourra obtenir une première estimation du montant des mensualités à rembourser et du coût total du crédit. Cette estimation pourra ensuite servir de base de comparaison pour les différentes offres de crédit proposées par l’IOBSP.

Il est important de noter que la simulation de crédit n’est qu’une première étape et que les offres de crédit proposées par l’IOBSP seront soumises à une analyse plus approfondie de la part de l’organisme de crédit ou de la banque qui sera chargé d’accorder le prêt.

Étape 2 : le choix de l’offre de crédit

Une fois la simulation de crédit réalisée, l’emprunteur pourra passer à l’étape suivante du processus de demande de crédit avec un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), qui est le choix de l’offre de crédit.

L’IOBSP va présenter à l’emprunteur plusieurs offres de crédit correspondant à ses besoins et à sa capacité d’emprunt. Ces offres peuvent provenir de différents établissements de crédit ou de banques avec lesquels l’IOBSP est en partenariat.

Il est important pour l’emprunteur de prendre le temps de bien comparer les différentes offres de crédit présentées par l’IOBSP avant de faire son choix. Il peut être utile de se poser plusieurs questions telles que :

Quel est le taux d’intérêt proposé ?
Quelle est la durée de remboursement ?
Quel est le montant des mensualités ?
Quels sont les frais annexes tels que les frais de dossier ou les frais d’assurance emprunteur ?
Quelles sont les garanties demandées ?

L’IOBSP est là pour accompagner l’emprunteur dans son choix en lui fournissant toutes les informations nécessaires sur les différentes offres de crédit proposées. Il est important que l’emprunteur comprenne bien les termes du contrat de crédit avant de prendre une décision.

Une fois que l’emprunteur a choisi l’offre de crédit qui lui convient, il pourra passer à l’étape suivante du processus de demande de crédit avec l’IOBSP.

Étape 3 : la constitution du dossier de crédit

La troisième étape du processus de demande de crédit avec un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) est la constitution du dossier de crédit.

Une fois que l’emprunteur a choisi l’offre de crédit qui lui convient, l’IOBSP va aider l’emprunteur à constituer son dossier de crédit en rassemblant toutes les informations et les documents nécessaires pour l’analyse du dossier par l’organisme de crédit ou la banque qui accordera le prêt.

Les documents nécessaires pour constituer un dossier de crédit peuvent varier en fonction de la nature du crédit demandé. En général, les documents les plus courants sont :

Une pièce d’identité en cours de validité
Un justificatif de domicile récent
Les trois derniers bulletins de salaire
Les deux derniers avis d’imposition
Un relevé d’identité bancaire (RIB)
Les éventuels relevés de compte bancaire
Les éventuels justificatifs de propriété ou de location du logement
Les éventuels justificatifs de crédits en cours

L’IOBSP peut également demander à l’emprunteur de fournir des informations complémentaires sur sa situation financière, professionnelle et personnelle afin de compléter le dossier de crédit.

Une fois que le dossier de crédit est constitué, l’IOBSP le transmet à l’organisme de crédit ou la banque qui sera chargé d’étudier le dossier et de prendre une décision quant à l’octroi du crédit.

Étape 4 : la présentation du dossier à l’organisme prêteur

La présentation du dossier de crédit à l’organisme de crédit ou la banque est la quatrième étape du processus de demande de crédit avec un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP).

L’IOBSP a pour rôle de transmettre le dossier de crédit complet et détaillé à l’organisme de crédit ou la banque qui sera chargé d’étudier le dossier. Il s’assure que le dossier de crédit contient toutes les informations nécessaires et les documents demandés pour que l’organisme de crédit puisse effectuer une analyse complète de la demande de crédit.

L’IOBSP peut également apporter des informations complémentaires sur l’emprunteur et son profil financier si cela est nécessaire pour appuyer la demande de crédit.

L’organisme de crédit ou la banque analyse ensuite le dossier de crédit pour évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur. Cette analyse peut prendre en compte différents éléments tels que les revenus de l’emprunteur, ses charges mensuelles, ses éventuels crédits en cours, sa situation professionnelle, etc.

En fonction de l’analyse du dossier de crédit, l’organisme de crédit ou la banque peut accorder ou refuser la demande de crédit. Si la demande de crédit est acceptée, l’organisme de crédit ou la banque établira un contrat de prêt qui précisera les modalités de remboursement du crédit, le taux d’intérêt, la durée du prêt, les éventuelles garanties demandées, etc.

L’IOBSP est également là pour aider l’emprunteur à comprendre les termes du contrat de prêt et à poser toutes les questions nécessaires pour bien comprendre les modalités de remboursement.

5) Les avantages à utiliser un IOBSP

Avantages pour les emprunteurs

L’utilisation d’un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) présente de nombreux avantages pour les emprunteurs :

Gain de temps : les IOBSP connaissent bien les différentes offres de crédit disponibles sur le marché et peuvent rapidement orienter les emprunteurs vers les offres les plus adaptées à leur profil. De plus, l’IOBSP se charge de la constitution du dossier de crédit, ce qui permet à l’emprunteur de gagner du temps.
Conseils personnalisés : les IOBSP sont des professionnels du crédit et peuvent fournir des conseils personnalisés aux emprunteurs en fonction de leur situation financière, professionnelle et personnelle. Les IOBSP peuvent aider les emprunteurs à mieux comprendre les différentes offres de crédit et les modalités de remboursement, ce qui leur permet de faire un choix éclairé.
Accès à un large choix d’offres de crédit : les IOBSP travaillent avec plusieurs organismes de crédit et de banques, ce qui leur permet d’offrir aux emprunteurs un large choix d’offres de crédit. Les emprunteurs peuvent ainsi bénéficier d’un choix plus large et trouver plus facilement une offre de crédit adaptée à leur profil.
Meilleures conditions de crédit : les IOBSP peuvent négocier les conditions de crédit auprès des organismes de crédit et des banques, ce qui permet aux emprunteurs de bénéficier de meilleures conditions de crédit, notamment un taux d’intérêt plus bas et des frais de dossier réduits.
Sécurité juridique : les IOBSP sont soumis à une réglementation stricte et doivent respecter des normes de qualité et de transparence dans leur travail. Les emprunteurs bénéficient ainsi d’une sécurité juridique supplémentaire lorsqu’ils travaillent avec un IOBSP.
Assistance, conseil et optimisation en ce qui concerne l’assurance emprunteur.

L’utilisation d’un IOBSP peut faciliter et sécuriser la recherche et l’obtention d’un crédit pour les emprunteurs, tout en leur offrant un choix plus large d’offres de crédit et des conditions plus avantageuses. Nous constatons en outre que de plus en plus de courtiers en crédit sont également IAS c’est à dire intermédiaires d’assurance.

Avantages pour les prêteurs

L’utilisation d’un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) présente également des avantages pour les prêteurs, tels que :

Réduction des coûts : les IOBSP se chargent de la recherche de clients potentiels et de la constitution des dossiers de crédit, ce qui permet aux prêteurs de réduire leurs coûts de marketing et de gestion des dossiers.
Qualification des clients : les IOBSP effectuent une première sélection des emprunteurs potentiels en fonction de leur profil et de leurs besoins en matière de crédit. Les préteurs peuvent ainsi bénéficier d’une sélection de clients plus qualifiés, ce qui réduit les risques de non-remboursement et les coûts associés.
Accès à de nouveaux clients : les IOBSP peuvent aider les prêteurs à accéder à de nouveaux clients et à de nouveaux marchés en fonction de leur expertise et de leur portefeuille de clients.
Sécurité juridique : les IOBSP sont soumis à une réglementation stricte et doivent respecter des normes de qualité et de transparence dans leur travail. Les prêteurs bénéficient ainsi d’une sécurité juridique supplémentaire lorsqu’ils travaillent avec un IOBSP.

L’utilisation d’un IOBSP peut aider les prêteurs à réduire leurs coûts de marketing et de gestion des dossiers, à accéder à de nouveaux clients et à bénéficier d’une sélection de clients plus qualifiés, tout en bénéficiant d’une sécurité juridique supplémentaire.

6) Conclusion sur l’intermédiation IOBSP

Synthèse des principaux points abordés

L’intermédiation en opérations de banque et en services de paiement est une activité réglementée qui consiste à agir en tant qu’intermédiaire entre les emprunteurs et les organismes de crédit ou les banques. Les IOBSP peuvent intervenir dans différents types de crédits, tels que le crédit immobilier, le crédit à la consommation ou encore le regroupement ou rachat de crédits.

Les IOBSP offrent de nombreux avantages aux emprunteurs, tels que des conseils personnalisés, un large choix d’offres de crédit, des conditions de crédit plus avantageuses et une sécurité juridique supplémentaire. Ils permettent également aux prêteurs de réduire leurs coûts de marketing et de gestion des dossiers, d’accéder à de nouveaux clients et de bénéficier d’une sélection de clients plus qualifiés.

Le processus de demande de crédit avec un IOBSP se compose de plusieurs étapes, allant de la simulation de crédit à la présentation du dossier à l’organisme prêteur. Les IOBSP sont soumis à une réglementation stricte et doivent respecter des normes de qualité et de transparence dans leur travail.

L’utilisation d’un IOBSP peut faciliter et sécuriser la recherche et l’obtention d’un crédit pour les emprunteurs, tout en offrant des avantages aux préteurs.

L’importance de bien choisir son intermédiaire de crédit IOBSP

Il est important de bien choisir son intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement pour plusieurs raisons :

Les IOBSP n’ont pas tous le même niveau d’expertise : il est important de s’assurer que l’IOBSP choisi dispose de l’expertise nécessaire pour répondre à ses besoins de crédit spécifiques. Par exemple, certains IOBSP se spécialisent dans les crédits immobiliers, tandis que d’autres sont plus compétents dans le crédit à la consommation ou le regroupement de crédits.
La qualité du conseil : les IOBSP sont censés fournir des conseils personnalisés et de qualité à leurs clients. Il est donc important de choisir un IOBSP qui prendra le temps d’écouter et de comprendre les besoins de l’emprunteur afin de lui proposer les offres de crédit les plus adaptées à sa situation.
La transparence : les IOBSP sont soumis à des obligations de transparence quant à leur rémunération et aux offres de crédit qu’ils proposent. Il est donc important de choisir un IOBSP qui informe clairement ses clients sur ces aspects.
La réglementation : il est important de vérifier que l’IOBSP choisi est bien enregistré auprès de l’ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires), qui est l’autorité de régulation pour les IOBSP en France. Cette vérification permet d’assurer que l’IOBSP respecte les obligations légales et réglementaires liées à son activité.
Les frais : les IOBSP peuvent facturer des frais pour leurs services. Il est donc important de vérifier les frais pratiqués par l’IOBSP choisi et de s’assurer qu’ils sont et transparents.

Il est donc crucial de bien choisir son IOBSP pour bénéficier d’un conseil de qualité, transparent et adapté à ses besoins spécifiques, tout en respectant les obligations légales et réglementaires liées à cette activité.

Quelques liens utiles

ORIAS
ACPR
Notre article intitulé “Les agents immobiliers“
Notre article sur les conseillers en investissements financiers CIF